但要彻底化解银行体系的风险，仅凭金融系统这几招还不够，需要提高字外功夫，需要建立与时俱进的金融混业监管框架，需要从国务院的高度来全局考虑解决地方债务和高房价等深层次的矛盾，不能再让地方政府盲目借债扩张和大肆高价卖地，房地产的宏观调控要坚定不移，加大保障房的供给力度，给无房低收入者发放居住券来补贴租金，通过税收杠杆来增加房地产持有环节的成本，让空置房释放出来，把房地产市场的矛盾化解清楚。

改变利益结构，公共部门不能有自身利益，否则是很危险的。现在的情况是，尚未建立一个严格而独立的监督体系，社会监督的机制也未形成。

利益问题和观念、理念的形成是直接融合在一起的。未来的权力结构改革，应当强化各个政府部门的决策主体地位，而不是把它作为一个执行主体。?（1）改革政府主导的经济增长方式。?改革开放35年后的今天，发展阶段的变化、经济社会转型发展，与现有发展理念的冲突到了更深的层次，到了迫切需要变革的阶段。如果到2020年，即使国民收入实现倍增，中等收入群体的比重也难以达到30%。

城乡居民对公共产品需求也越来越多，面临的不再是生存性矛盾，而是发展性矛盾。（3）一些传统理念不适应改革形势的变化。第三阶段，在20世纪80年代的银行危机当中，美国联邦存款保险制度的弊端全面暴露出来。

如果严格执行审慎性监管，当银行的资本充足率低于巴塞尔协议要求的时候，就会受到监管机构的重点关注。鼎盛期过后，皇帝和各级官吏越来越高的索求抵消了行商的垄断利润，审慎性监管却始终停留在行业准入层面，亏空的行商没有被及时淘汰，加之清政府对夷商债权的过度保护使夷商不顾风险地向十三行放款，亏空的行商总是有机会借钱冒险，道德风险十分严重，最终整体走向衰败。然而，这150个提案无一获得通过。实际上，央行和银监会存在分歧是存款保险制度迟迟没有出台的主要原因。

脱离了食草时代，盲肠就没有什么用处了。原因有三：第一，存款保险将弱化政府支持银行积极性，特别是支持小银行的积极性。

频繁的银行倒闭事件导致一家存款保险公司——联邦储蓄贷款保险公司（FSLIC）在1989年的预算赤字超过1000亿美元，只好关闭。但是，央行和银监会的分歧最终会消除。今天，中国的决策者如果多关注美国联邦存款保险制度的变迁，肯定可以让中国的金融体制少走弯路，更加安全。在清政府管理十三行的措施当中，有一条是要求十三行之间相互承担连带偿债责任。

从短期来看，评级机构对中国建立存款保险制度的反应是负面的。对中国的启示拉詹的反思是否会被广泛接受，还需要时间检验。纽约州立银行保险方案的设计者福尔曼（JoshuaForman）注意到，纽约的各家银行与广州十三行非常类似，都具有政府赋予的排他性的特权，都能够获得垄断的利润。2012年9月17日，一行三会和外管局联合发布了《金融业发展和改革十二五规划》，其中再次提出要建立健全存款保险制度，加快存款保险立法进程，择机出台《存款保险条例》，明确存款保险制度的基本功能和组织模式。

另一家存款保险公司——联邦存款保险公司（FDIC）也几乎倒闭。美国联邦存款保险制度之所以能够建立，是大萧条之后民众的愤懑情绪推动国会非理性选择的结果。

在经历了2008年的危机之后，学者们对存款保险制度的反思走得更远：它不仅无用，反而可能有害。最后，参众两院之间的策略投票让存款保险能够在微弱优势（甚至劣势）的情况下得以通过。

从80年代开始重蹈了十三行的覆辙：在1982年到1992年之间，大约1500家银行倒闭了。这条规则的好处是避免了个别行商的倒闭导致与之交易的夷商遭受损失，坏处是埋下了道德风险的种子。如果没有审慎性监管，存款保险公司迟早会倒闭。第二种认识是存款保险不仅无用，而且有害，应该废除。中国是尚未建立存款保险制度的后发国家，没有必要重复其他国家走过的弯路，搞出一套注定无用而且可能有害的存款保险制度。美国联邦政府的金融权力原本受到严格约束。

之所以继续保留着存款保险，并非因为它有用而是因为它无害。银行倒闭频率一度达到每年200家。

他认为，清政府管理广州十三行的做法值得纽约州政府借鉴，用来应对银行破产。彻底的改变最终还是依靠外部的强迫才得以实现：1842年签订的中英《南京条约》约定了五口通商和废除行商制度，最终结束了广州十三行独揽对外贸易大权的时代。

第三，小银行可能需要支付较高的保费。只是在十三行早期，道德风险的种子没有发芽，十三行表现很好。

这个判断有待进一步研究，值得我们关注。回顾历史，我们发现美国的银行制度走过不少弯路，但是美国制度有一个优势，那就是在存款保险制度遭遇第一次危机的时候，就开始反思危机的根源并且调整制度。如果最终被接受了，那么存款保险制度将被废除。特别是自20世纪90年代初以后，审慎性监管框架的建立让存款保险制度成为无用但也无害的制度安排。

在2010年出版的《断层线》一书（FaultLine）中，国际货币基金组织前任首席经济学家拉詹（RaghuramGRajan）在讨论如何才能让金融灾难不再发生的一章中，提出了逐步淘汰存款保险制度的主张。美国联邦存款保险不出意外地步了中国广州十三行的后尘：经历了早期的辉煌，也遭遇了快速的衰落。

广州十三行又称洋货行或者洋行，是被清政府授予与外商（当时称为夷商）做生意的排他性权利、可以获得垄断利润的特殊行商。以全球化的视野来看，存款保险发展经历了三个阶段，人们对存款保险的认识也发生了阶段性改变：第一个阶段，美国纽约州拷贝了中国广州十三行的连带互保制度，建立州立存款保险制度。

值得注意的是，评级机构对存款保险的反应是负面的。进入专题： 存款保险制度 。

在鼎盛时期，高额垄断利润和审慎性准入门槛让稳健的行商有能力处置倒闭行商留下的未偿债务实施农业机械化推进工程，扶持多形式的农业机械化服务组织。加强对结构性减税等政策的研究，加大财政对实体经济的支持力度，进一步优化支持实体经济发展环境。突出新型工业化的重要作用，以产业基础明晰产业方向，以产业特色构建产业体系，以产业优势形成产业集聚，为统筹城乡发展增添强劲动力。

发挥新型城镇化的重要作用，致力打造布局合理、功能完善、精致优美的现代化滨江港城，为统筹城乡发展构筑坚实平台。建立覆盖城乡的管理体系，推动城市管理向农村基层社区延伸。

三是推动农民居住社区化。加快建立城乡统一、规范的人力资源市场，鼓励农民自主创业。

坚持土地利用、产业布局、城乡建设三规合一，高起点编制城乡集中居住区规划。一是促进土地规模经营。